婚后家庭理财的必修课

    结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并。每一对就要步入婚姻殿堂的恋人们，即将面临的已不再是花前月下浪漫的约会，而是一生的约定，以及约定之后琐碎的日常生活。如何共同心往一处使，钱往一处花，让家庭财富得到快速积累，都是婚后家庭理财的必修课。

    家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。当组织成一个家庭的时候，理财规划就变复杂了，孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前，先整理一下家庭财产，有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金，然后再进行理财规划。

    如一个刚刚组成的家庭，年收入为5万，丈夫年收入3万元，妻子年收入2万元，每月固定支出1200元左右。一套价值20万元的住房，10万元房贷，活期存款3万元，家庭没有任何保险保障，一年后准备要一个宝宝，这样的家庭该如何理财呢？

    这个家庭的理财目标：10年内把贷款还清，储备教育费用，夫妻养老。

    要如何实现这些家庭目标呢？

    一、投资规划

    该家庭的支出还算合理，但是由于还有10万元的房贷，每个月房贷支出1100元，那么月支出合计2300元左右，占收入的46%，因此要实现家庭的其他目标必须靠强制储蓄。

    首先，为了保证家庭生活不受突然变动的影响，家庭理财中必须留出一部分应急金存入活期账户，应急金大约为家庭月支出的3-6倍。如果夫妻二人收入稳定，还可以考虑将存款用于金融投资，可以购买一些风险相对小的股票型基金，或者进行短期人民币理财产品，工行发行的人民币理财产品“稳得利”以收益高，风险低的特点，成为家庭理财必不可少的好帮手。随着家庭资产的不断增加，投资的金融产品也可以不断丰富，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些，因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。

    二、教育规划

    要为孩子建立教育基金，为了让孩子的成长和教育更加有保障，必须把教育规划纳入理财规划。可以通过基金定投的方式为小孩准备教育基金。基金选择上，以规模较大的基金公司为主，做到“专款专用”，不到特殊时刻绝不动这笔钱。

    三、保险规划

    尽管疾病和死亡一般是我们不愿意提及的话题，但是这些风险又是切实存在的，一旦发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击，所以绝对是“可不言但不可不理”的。因为夫妻二人收入相差不大，因此两人都要购买保险，如购买人寿保险，这既是为家人负责，也可以为养老做准备。保额以年收入的5-10倍再加上家庭的负债和贷款，保费支出不超过家庭一个月的薪资所得。

    另外，家庭理财中银行卡的使用必不可少，家庭账户尽量统一在一家银行，这样做的最大好处是便于管理，也可以享受银行的贵宾服务，如工商银行20万元以上就可以有理财金账户服务。家庭用卡采用一张借记卡和一张贷记卡模式。借记卡就是“理财卡”，可以承但家庭大部分的理财和结算功能。代记卡也就是信用卡，该卡专门拿来刷卡消费，这样做的好处是，你刷卡消费动用的是自己的免息透支额度，可以借款消费不付息。

    家庭理财小技巧：

    ·养成记账的习惯

    ·掌握资金状况

    ·对家庭开支经常讨论回顾

    ·合理安排，减少不必要的支出